Kiedy kredyt hipoteczny jest dobrym rozwiązaniem?

Kredyt hipoteczny to jeden ze sposobów na zakup własnej nieruchomości w sytuacji, gdy nie dysponuje się odpowiednią ilością gotówki. Finansowanie przedsięwzięcia z kredytu to często jedyna szansa na posiadanie nieruchomości. Kredyt pokryje środki na zakup mieszkania, domu albo jego budowy. Jest bardzo atrakcyjnym produktem dla klienta, jak i również dla banku, ponieważ posiada solidne i pewne zabezpieczenie, jakim jest nieruchomość. Sprawdź, czy kredyt hipoteczny się opłaca?

Korzyści z kredytu
Kredyt hipoteczny jest o wiele tańszy od kredytu gotówkowego, gdzie oprocentowanie dochodzi nawet do 20 procent. Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest ich największą zaletą. Zdarza się, że są one dwukrotnie niższe niż w przypadku kredytów konsumpcyjnych. Oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosi zazwyczaj około 3 -7 proc. w zależności od danego banku. Inną jego zaleta jest łatwość jego otrzymania. Jeśli posiadasz zdolność kredytową, osiągasz odpowiednie dochody i masz nieruchomość, która będzie stanowiła zabezpieczenie kredytu. Kolejną zaletą kredytu hipotecznego jest możliwość jego spłaty w długim czasie i zdywersyfikowanie rodzaju rat – mogą być one malejące lub stałe. Dodatkowo możesz wybrać walutę , w której chcesz spłacać zobowiązanie. Zazwyczaj maksymalny okres kredytowania wynosi 35 lat.

 
Kredyt dla mniej mobilnych
Kredyt ten jest idealnym rozwiązaniem dla osób które planują mieszkać w jednym miejscu przez dłuższy okres czasu. Możesz wtedy bezpiecznie mieszkać i jednocześnie spłacać kredyt. Najlepiej zwrócić uwagę, aby nabywana nieruchomość była nowa albo w jak najlepszym stanie technicznym. Zły stan lokalu, będzie skutkował niekończącymi się remontami i pochłonie dodatkowe sumy pieniężne. Jeśli z kolei planujesz wyjazdy lub zmiany miejsca zamieszkania nie decyduj się na taki kredyt. Kredyt hipoteczny okaże się wtedy poważnym hamulcem rozwoju i może uniemożliwić plany przeprowadzki czy zmiany miejsca pracy. Nie można zaniechać spłacania kredytu. Formalnie istnieje szansa sprzedania nieruchomości z kredytem, ale faktycznie sytuacja ta należy do rzadkości.

Wady kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny ma również swoje wady. Jedną z poważniejszych jest to, że musisz posiadać konkretny cel, który ma pokryć kredyt. Oprócz tego musisz być posiadaczem hipoteki. Nieruchomość pod hipotekę, nie może być obciążona innymi zobowiązaniami.

Kredyt z wkładem własnym
Zdecydowana większość banków oferuje niższe oprocentowanie osobom, biorącym kredyt hipoteczny z niższym LtV. Jest to stosunek kwoty kredytu do wartości jego zabezpieczenia. W zależności od instytucji, posiadanie większego wkładu własnego obniża marżę. Maksymalnie obniżka dochodzi nawet do jednej czwartej. Dla banków sytuacja taka jest bardzo korzystna, ponieważ kredyt z wkładem własnym jest mniej ryzykowny. Zdarza się, że nie każdego stać na posiadanie wkładu własnego. Nie warto pożyczać go od innej instytucji. Lepiej decyzję o kredycie hipotecznym rozważyć dużo wcześniej i sukcesywnie odkładać środki na ten cel. Zazwyczaj banki udzielają kredytów bez wkładu własnego, ale posiadanie go gwarantuje korzyści ekonomiczne.

Kredyt bez wkładu własnego
Kredyt bez wkładu własnego, czyli na 100 proc. LtV gwarantuje większość banków m.in. DnB Nord, Getin Noble bank, mBank, Multibank. Z kolei, banki, które nie skredytują całej inwestycji to: Bank BPH, BNP Paribas Bank Polska, Credit Agricole oraz ING Bank Śląski.

Koszty dodatkowe
Oprócz kosztu nieruchomości musisz przygotować się na pokrycie innych kosztów związanych z jej zakupem. Należą do nich: opłata za rozpatrzenie wniosku o kredyt, prowizja za jego przyznanie, wycena nieruchomości, ubezpieczenie spłaty kredytu i ubezpieczenie nieruchomości.
Decyzja o wyborze kredytu hipotecznego nie należy do najłatwiejszych. Nie decyduj się na pierwszą lepszą ofertę, a zamiast tego przeanalizuj oferty różnych instytucji. Jeśli jednak wybierzemy kredyt, który okaże się niesatysfakcjonujący to zazwyczaj będziesz mógł go zamienić. Wystarczy, że zaciągniesz tzw. kredyt refinansowany. Jest to kredyt na spłatę starego zobowiązania w innym banku na lepszych warunkach.

Aleksandra Nowak

Artykuł został przygotowany przez direct.money.pl - serwis doradztwa finansowego